Cos’è il mutuo cointestato

Il mutuo cointestato è una forma di finanziamento nella quale due o più persone chiedono il prestito alla banca in comunione. La differenza rispetto al mutuo tout court è che non vi è un solo intestatario, bensì due o più intestatari.

Il classico caso in cui viene scelta questa soluzione è quella delle giovani coppie che decidono di acquistare la prima casa. Ma spesso il mutuo cointestato viene scelto anche per l’acquisto di un immobile di un figlio insieme ai genitori, o per aprire un’attività commerciale da due o più soci.

Quali sono le caratteristiche del mutuo cointestato

Dal punto di vista dell’istituto di credito, il mutuo cointestato è particolarmente gradito, in quanto offre il doppio delle garanzie di recupero del credito: la banca infatti richiederà l’impegno finanziario e le garanzie di restituzione del prestito a tutti i contraenti.

Infatti, nel momento in cui uno dei debitori non rispetta gli obblighi di versamento delle rate, l’istituto di credito avrà il diritto di rivalersi sull’altro debitore.

Dal punto di vista di chi richiede il prestito, sottoscrivere il contratto di mutuo cointestato significa impegnarsi a pagare il dovuto alla banca e a rimborsare tutte le rate fino all’estinzione del debito.

Ciò vuol dire che ciascun contraente accetta l’obbligazione solidale del mutuo e pertanto, nel caso in cui l’altro cointestatario non versi le rate, egli è tenuto a restituire tutta la somma dovuta, e non solo la quota a lui spettante.

Perciò, anche se non è obbligatorio che sussistano vincoli di parentela tra i mutuatari, è bene che tra loro vi sia un rapporto di fiducia.

Per ottenere il mutuo cointestato, tutti i richiedenti dovranno presentare alla banca i propri documenti anagrafici e i documenti relativi al reddito percepito, ossia le buste paga e la copia delle dichiarazioni dei redditi, al fine di provare la propria solidità patrimoniale.

Vantaggi e svantaggi del mutuo cointestato

I principali vantaggi del mutuo cointestato sono:

• Maggiori possibilità di ottenere il mutuo: la presenza di più intestatari aumenta la solidità finanziaria della richiesta, rendendo più probabile che la banca accetti il finanziamento.
• Riduzione delle rate: in caso di mutuo a tasso fisso, le rate di un mutuo cointestato possono essere inferiori a quelle di un mutuo con un solo intestatario, grazie alla condivisione del costo del prestito tra più persone.
• Maggior flessibilità: in caso di mutuo a tasso variabile, la rata può essere rinegoziata con più facilità in caso di aumento dei tassi di interesse, grazie alla presenza di più persone che possono contribuire a sostenere il costo del finanziamento.

I principali svantaggi del mutuo cointestato sono:

• Obbligazione solidale: in caso di mancato pagamento delle rate da parte di uno dei cointestatari, gli altri sono tenuti a rimborsare l’intera somma dovuta.
• Difficoltà di gestione: in caso di disaccordo tra i cointestatari, la gestione del mutuo può risultare più complessa.

Tipologie di mutuo cointestato

Esistono due principali tipologie di mutuo cointestato:

• Mutuo cointestato paritetico: in questo caso, i due o più intestatari sono responsabili del rimborso del mutuo in egual misura.
• Mutuo cointestato con quote di partecipazione variabili: in questo caso, i cointestatari sono responsabili del rimborso del mutuo in base a quote di partecipazione variabili, che possono essere stabilite in base al reddito di ciascun intestatario, o in base ad altri criteri concordati tra le parti.

Esempi di mutuo cointestato

Ecco alcuni esempi di mutuo cointestato:

• Una coppia che acquista la prima casa: in questo caso, il mutuo cointestato è la soluzione più comune. I due coniugi si impegnano a rimborsare il mutuo in egual misura.
• Un genitore che aiuta il figlio a comprare la casa: in questo caso, il genitore può essere co-intestatario del mutuo insieme al figlio. In questo modo, il genitore può contribuire al rimborso del mutuo, ma non è responsabile in caso di mancato pagamento delle rate da parte del figlio.
• Due soci che acquistano un immobile per l’attività: in questo caso, i due soci possono essere co-intestatari del mutuo. In questo modo, i due soci si impegnano a rimborsare il mutuo insieme, contribuendo in base al loro apporto nella società.

Conclusione

Il mutuo è una decisione importante che deve essere presa con attenzione. Prima di richiedere un mutuo, è importante valutare attentamente tutti i fattori coinvolti, sia positivi che negativi.