Il conteggio estintivo per la cessione del quinto è il documento che ti dirà quanto denaro dovrai pagare per estinguere il tuo finanziamento in corso. Si tratta di un’ottima soluzione per liberarsi dal debito, ma bisogna fare attenzione a eventuali spese extra come le penali di estinzione, che possono variare a seconda di quanto previsto nel contratto di finanziamento e della durata residua dell’ammortamento al momento della chiusura.

Anche se l’estinzione anticipata ti permette di recuperare parte dei costi sostenuti e di alleggerire il debito della quota di interessi, è importante fare una stima accurata dei costi e dei benefici prima di procedere. Infatti, non sempre l’estinzione anticipata è conveniente per il beneficiario. La convenienza dell’operazione dipende dalla percentuale di quota capitale e quota interessi già pagati, così come dall’incidenza della penale di estinzione e degli altri eventuali oneri previsti dal contratto.

Per questo motivo, prima di richiedere un conteggio estintivo per la cessione del quinto all’ente di credito, è consigliabile fare una simulazione per valutare pro e contro dell’operazione.

Come effettuare il calcolo di estinzione per la cessione del quinto

Per chi non ha conoscenze specifiche in materia, è praticamente impossibile calcolare con precisione il conteggio estintivo per la cessione del quinto in autonomia. Tuttavia, è possibile fare una stima approssimativa per avere un’idea di quanto dovrai pagare.

Per fare questo, dovrai identificare alcuni elementi essenziali:

• la durata residua del finanziamento, espressa in numero di rate
• l’importo della rata mensile
• la presenza di penali di estinzione e il loro eventuale impatto sul debito residuo
• il TAEG (tasso annuo effettivo globale) del finanziamento

 

Se consegni questi dati a un consulente finanziario, potrai ottenere una stima esatta della somma necessaria per estinguere il finanziamento completamente. Ma questi dati ti saranno utili anche per fare una stima approssimativa in autonomia.

In particolare, moltiplicando l’importo della rata per le mensilità ancora da pagare, otterrai rapidamente il montante residuo. Tieni presente che questo non corrisponde al debito residuo, ma è la somma complessiva che dovresti pagare con le rate di ammortamento rimanenti.

Per ottenere il debito residuo dal montante residuo, dovrai sottrarre tutte le voci di spesa che verranno eliminate, come le commissioni o altri oneri rimborsati, gli interessi non dovuti e la quota del premio assicurativo rimborsato per il periodo non goduto (se previsto e pagato in anticipo).

Teniamo presente che queste cifre possono essere fornite solo dalla banca erogatrice o da un addetto ai lavori. Quindi, nella nostra simulazione di calcolo del conteggio estintivo per la cessione del quinto, queste voci verranno approssimate in una percentuale complessiva del 10%.

Esempio di calcolo di estinzione anticipata per la cessione del quinto

Passiamo ora a un esempio pratico di calcolo del conteggio estintivo per la cessione del quinto. Immaginiamo di voler estinguere anticipatamente un finanziamento quinquennale (60 rate) con una rata mensile di 120 euro e di averne già rimborsate 40.

Per trovare il numero di rate residue, dobbiamo semplicemente sottrarre le rate già pagate dal numero totale di rate, ovvero: 60 – 40 = 20 rate residue.

Continuando a seguire la logica esposta in precedenza, procediamo ora a calcolare il montante residuo moltiplicando l’importo della rata per il numero di rate residue. Possiamo fare questo calcolo in modo semplice poiché le rate per la cessione del quinto hanno sempre un importo costante (a differenza di altre forme di finanziamento).

Il calcolo è: 20 x 120 = 2.400 euro.

A questo punto abbiamo individuato il montante residuo lordo (2.400 euro) al quale dovremo sottrarre le varie voci di spesa che non sono dovute con l’estinzione anticipata (interessi non maturati, commissioni, ecc.). Approssimiamo questi oneri in una percentuale complessiva del 10% e li sottraiamo dal montante residuo.

2.400 x 10% = 240 euro

2.400 – 240 = 2.160 euro.

In questa nostra simulazione, il debito residuo del finanziamento è quindi di 2.160 euro. È questa la somma che la banca potrebbe richiedere, a fronte del conteggio estintivo, per chiudere definitivamente la cessione del quinto in corso prima della scadenza naturale.

Attenzione, l’esempio sopra descritto è solo una semplificazione del calcolo e serve solo per far comprendere alcuni concetti di base. Non è da considerarsi un calcolo utile per estinguere effettivamente un finanziamento. Le variabili in questi casi sono molte e dipendono spesso dalle clausole contrattuali sottoscritte. Per questo è sempre necessario richiedere un conteggio estintivo ufficiale all’istituto erogante.

Come richiedere l’estinzione anticipata della cessione del quinto

Ma come presentare domanda per il calcolo dell’estinzione anticipata della cessione del quinto? La richiesta deve essere inviata tramite i canali e le modalità specificate dalla banca o dalla società finanziaria.

Solitamente, gli enti di credito richiedono l’invio tramite raccomandata con ricevuta di ritorno o PEC (posta elettronica certificata). In entrambi i casi, si tratta di canali di comunicazione che proteggono il debitore dal rischio di non ricevere risposta in tempi brevi o, peggio ancora, di dover continuare a pagare la cessione del quinto per mesi perché la banca non procede al calcolo dell’estinzione anticipata.

Sia la raccomandata A/R che la PEC hanno valore legale e consentono al mittente di indicare con certezza il giorno in cui la comunicazione è stata spedita e quello in cui il destinatario l’ha ricevuta. In questo modo, non si corrono rischi di lungaggini dovuti a eventuali problemi di organizzazione della banca, scenario che comunque oggi è poco probabile se ci si rivolge a operatori di primo piano e si richiede l’assistenza di un consulente del credito per la compilazione della domanda di estinzione anticipata della cessione del quinto.

Contrariamente a quanto si potrebbe pensare, infatti, per ottenere il calcolo del rimborso dell’estinzione anticipata della cessione del quinto è necessario fornire alcuni documenti e dati. In particolare, saranno necessari:

• gli estremi del contratto;
• i dati identificativi del titolare del mutuo;
• codice fiscale;
• un documento di identità in corso di validità.

 

Calcolo del rimborso di estinzione anticipata per la cessione del quinto: tempi e modalità di rilascio

In genere, il calcolo dell’estinzione anticipata della cessione del quinto viene rilasciato entro 10 giorni dalla data in cui l’ente di credito riceve la richiesta. Tuttavia, alcune banche e società finanziarie possono inviare il calcolo in tempi più brevi, da 3 a 5 giorni lavorativi.

Il calcolo esatto delle somme ancora dovute viene comunicato tramite il conteggio dell’estinzione anticipata della cessione del quinto, che deve indicare tutte le voci di spesa. In particolare, deve specificare quanto è necessario pagare per la chiusura anticipata della cessione del quinto, con una chiara indicazione di ogni importo dovuto, come gli interessi maturati e non ancora saldati, le penali, gli interessi di mora o altre voci di spesa dovute per ritardi nei pagamenti e la penale di estinzione anticipata. Inoltre, il conteggio deve riportare, in modo chiaro e comprensibile, l’importo totale ancora da corrispondere e il capitale residuo.

È importante non confondere questi due elementi e discutere il programma di calcolo dell’estinzione anticipata della cessione del quinto con un consulente del credito specializzato, poiché solo un professionista del settore con anni di esperienza può valutare pro e contro dell’estinzione anticipata della cessione del quinto, tenendo conto non solo dei costi, ma anche della convenienza di avanzare la domanda in quel particolare momento dell’ammortamento.