I finanziamenti usurai Quando parliamo di finanziamenti usurai, ci riferiamo a prestiti accordati a tassi di interesse che superano i limiti legalmente stabiliti per prevenire l’usura. Un prestito potrebbe inizialmente essere erogato con tassi accettabili, ma successivamente trasformarsi in usuraio a causa dell’effetto composto degli interessi. Se un cliente non riesce a rispettare le scadenze di pagamento, l’istituto creditizio può aggiungere interessi di mora al debito totale. Questi interessi aggiuntivi, combinati con quelli originali, potrebbero spingere il tasso effettivo oltre la soglia legale. Per determinare se un prestito è usuraio, è fondamentale fare riferimento al tasso in vigore al momento della firma del contratto, indipendentemente da quando gli interessi saranno effettivamente saldati.
Riguardo ai parametri del 2020, un tasso viene ritenuto usuraio se eccede di un quarto il tasso limite di riferimento:
- Tasso medio annuale per finanziamenti a tasso fisso: 1,97%
- Tasso medio annuale per finanziamenti a tasso variabile: 2,26% A queste percentuali, si aggiungono 4 punti percentuali. La differenza tra il tasso medio e il limite non dovrebbe superare gli otto punti percentuali.
Se si scopre che un finanziamento ha tassi usurai, in base all’articolo 1815 del Codice Civile, il cliente non è obbligato a pagare gli interessi. Inoltre, se l’accordo aveva termini usurai fin dall’inizio, il contratto diventa non valido e qualsiasi importo pagato dal cliente dovrebbe essere rimborsato. Un metodo per identificare un tasso usuraio è confrontare il TEG del finanziamento con il limite legale.
Nel caso un cliente debba affrontare interessi di mora su alcune rate, per assicurarsi che il prestito rispetti la normativa, si dovrebbe considerare sia il TEG originale che gli interessi di mora aggiuntivi. Questa combinazione dovrebbe essere paragonata ai tassi medi in vigore al momento della stipula dell’accordo e ai tassi medi di mora nel settore bancario. Se il cliente scopre che gli interessi applicati dall’istituto di credito superano il limite, ha il diritto di essere rimborsato per l’eccedenza rispetto alla soglia anti-usura.
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